Een lening medeondertekenen: risico's en voordelen

Inhoud

• Wat is een mede-ondertekenaar?
• Risico's van mede-ondertekening van een lening
• 1. U bent zelf verantwoordelijk voor het gehele geleende bedrag
• 2. Uw krediet staat op het spel
• 3. Uw toegang tot krediet kan worden beïnvloed
• 4. U kunt worden vervolgd door de geldschieter
• 5. Uw relatie kan worden beschadigd
• 6. Uzelf verwijderen als medeondertekenaar is niet eenvoudig
• Voordelen van mede-ondertekening van een lening
• Bouwt het mede ondertekenen van een lening krediet op?
• Hoe u uw krediet kunt beschermen als u samen een lening ondertekent
• Alternatieven voor het mede ondertekenen van een lening

Mogelijk wordt u door uw echtgenoot, kind of vriend gevraagd om een ​​lening mede te ondertekenen, vooral als uw credit score hoger is dan die van hen.

Maar wat eervol klinkt - je helpt iemand geld te krijgen voor een nieuw huis of collegegeld - kan gevolgen hebben die je misschien niet verwacht.

Wat is een mede-ondertekenaar?

Een medeondertekenaar is iemand die zijn of haar naam toevoegt aan de leningsaanvraag van de primaire lener en ermee instemt wettelijk verantwoordelijk te zijn voor het geleende bedrag en eventuele extra kosten, mocht de lener niet kunnen betalen.

De meeste mensen willen of hebben een medeondertekenaar nodig omdat ze zelf niet in aanmerking kunnen komen voor de lening. Als u een sterk financieel profiel heeft, kan mede-ondertekening voor iemand met een lagere kredietscore of een dun kredietprofiel hun kansen op kwalificatie of het vastlopen van een lagere rente vergroten.

In tegenstelling tot een gezamenlijke lening waarbij twee leners gelijke toegang hebben tot de lening, heeft de medeondertekenaar bij een medeondertekende lening geen recht op het geld, ook al zou hij aan de haak kunnen staan ​​voor terugbetaling.

»

Risico's van mede-ondertekening van een lening

Mede-ondertekening op de lening van iemand anders plaatst u in een unieke kwetsbare positie. Hier zijn de risico's en voordelen die u moet overwegen, evenals hoe u uw financiën en uw relatie kunt beschermen als u ervoor kiest om mee te ondertekenen.

1. U bent zelf verantwoordelijk voor het gehele geleende bedrag

Dit is het grootste risico: het mede ondertekenen van een lening gaat niet alleen over het lenen van uw goede kredietreputatie om iemand anders te helpen. Het is een belofte om hun schuldverplichtingen te betalen als ze dit niet kunnen, inclusief eventuele late vergoedingen of incassokosten.

Voordat u mee ondertekent, moet u uw eigen financiën beoordelen om er zeker van te zijn dat u de afbetalingen van de lening kunt betalen voor het geval de primaire lener dat niet kan.

2. Uw krediet staat op het spel

Wanneer u een lening mede ondertekent, worden zowel de lening- als betalingsgeschiedenis weergegeven in uw kredietrapporten en die van de lener.

Op korte termijn zul je een tijdelijke hit zien op je credit score, zegt Bruce McClary, woordvoerder van de National Foundation for Credit Counseling. Het feit dat de geldschieter hard aan uw krediet trekt voordat hij de lening goedkeurt, zal uw score beïnvloeden, zegt hij, en dat geldt ook voor de toename van uw totale schuldenlast.

Maar het belangrijkste: elke gemiste betaling door de lener heeft een negatieve invloed op uw kredietwaardigheid. Aangezien de betalingsgeschiedenis de grootste invloed heeft op kredietscores, kan een misstap hier uw krediet beschadigen.

3. Uw toegang tot krediet kan worden beïnvloed

Het langetermijnrisico van het mede-ondertekenen van een lening voor uw geliefde is dat u wordt afgewezen voor krediet wanneer u dat wilt. Een potentiële schuldeiser houdt rekening met de medeondertekende lening om uw totale schuldniveau te berekenen en kan besluiten dat het te riskant is om u meer krediet te verlenen.

McClary raadt aan om uw kredietrapport regelmatig na ondertekening te controleren om uw financiën in de gaten te houden.

4. U kunt worden vervolgd door de geldschieter

In sommige staten kan de geldschieter, als hij geen betalingen ontvangt, proberen geld in te zamelen bij de medeondertekenaar voordat hij achter de primaire lener aan gaat, aldus de Federal Trade Commission.

Om dat stadium te bereiken, zou de lener waarschijnlijk verschillende betalingen hebben gemist en zou de schuld uw krediet al beginnen te beïnvloeden. Kredietverstrekkers zullen waarschijnlijk gerechtelijke stappen overwegen wanneer de schuld tussen 90 en 180 dagen achterstallig is.

Als het ergste gebeurt en u wordt aangeklaagd wegens niet-betaling, bent u als medeondertekenaar verantwoordelijk voor alle kosten, inclusief advocaatkosten.

5. Uw relatie kan worden beschadigd

De lener kan beginnen met het doen van volledige, tijdige betalingen voor de lening of creditcard met goede bedoelingen. Maar financiële en persoonlijke situaties veranderen.

Kinderen die problemen krijgen met betalingen voor een medeondertekende creditcard of autolening, kunnen het tekort voor hun ouders verbergen totdat de situatie verslechtert, waardoor het vertrouwen in de relatie wordt geschaad.

Paren die door een scheiding gaan, hebben vaak te maken met de financiële gevolgen van een medeondertekende auto of hypotheek, zegt Urmi Mukherjee, een gecertificeerd financieel adviseur bij Apprisen, een financieel adviesbureau zonder winstoogmerk. In die gevallen kan het moeilijk zijn om een ​​echtgenoot over te halen om zijn of haar deel te betalen, vooral als de echtgenoot het huis heeft verlaten of de auto heeft opgegeven.

6. Uzelf verwijderen als medeondertekenaar is niet eenvoudig

Als er zich problemen voordoen, is het niet altijd een eenvoudig proces om uzelf als medeondertekenaar te verwijderen.

Het herfinancieren van de lening is een manier om jezelf te laten verwijderen, op voorwaarde dat de primaire lener nu op eigen kracht in aanmerking kan komen voor een nieuwe lening. Voor studieleningen of creditcards is doorgaans een bepaald aantal tijdige betalingen vereist voordat de geldschieter de primaire lener opnieuw beoordeelt om te zien of hij zelf betalingen kan doen.

Voordelen van mede-ondertekening van een lening

Het voordeel van het mede-ondertekenen van een lening voor iemand is duidelijk: u kunt hen helpen in aanmerking te komen voor collegegeld, een creditcard of een ander financieel product dat ze niet alleen konden krijgen, of hen rente besparen met een lager tarief.

Wanneer iemand nieuw is bij het krediet of zijn financiën aan het opbouwen is, is het hebben van een medeondertekenaar met een goede score en een gevestigde kredietgeschiedenis krachtig.

Niet alle online kredietverstrekkers van persoonlijke leningen staan ​​mede-ondertekenaars toe, dus het is de moeite waard om dit te controleren voordat u zich aanmeldt.

»

Bouwt het mede ondertekenen van een lening krediet op?

Als mede-ondertekenaar kunt u uw krediet op de volgende manieren opbouwen:

• Zolang betalingen op tijd worden gedaan, draagt ​​het bij aan uw betalingsgeschiedenis. Als u echter een goede score en een gevestigde kredietwaardigheid heeft, kan het effect klein zijn in vergelijking met het gevaar voor uw score als de lener niet betaalt.

• U kunt een klein voordeel krijgen als uw kredietmix verbetert. Het is handig om zowel leningen op afbetaling (met gelijke betalingen) als doorlopende rekeningen (zoals creditcards) te hebben.

De persoon voor wie u mede-ondertekende, kan zijn krediet op de volgende manieren opbouwen:

• Het kan hen helpen in aanmerking te komen voor krediet dat ze anders niet zouden krijgen, waardoor een dun kredietdossier wordt versterkt.

• Als u op tijd op de rekening stort, bouwt u een goed betalingsverleden op.

Hoe u uw krediet kunt beschermen als u samen een lening ondertekent

Voordat u mede ondertekent, vraagt ​​u de kredietverstrekker wat uw rechten en plichten zijn en hoe u op de hoogte wordt gesteld als zich betalingsproblemen voordoen.

Vraag bovendien de primaire lener om toegang tot de leningsrekening, zodat u betalingen kunt volgen, zegt Byrke Sestok, een gecertificeerde financiële planner bij Rightirement Wealth Partners in New York.

"Het is geen vertrouwenskwestie - er gebeuren problemen", zegt Sestok. "Als je er in de eerste maand achter komt dat iemand een probleem heeft [de lening terugbetalen], dan kun je er iets aan doen."

Om dergelijke gebeurtenissen te plannen, moet u vooraf en schriftelijk een afspraak maken tussen mede-ondertekenaar en lener die de verwachtingen voor elke persoon beschrijft, zegt McClary. Uw privéovereenkomst zal helpen om niet-overeenkomende verwachtingen glad te strijken, zegt hij.

»

Alternatieven voor het mede ondertekenen van een lening

Als u een lening niet mee wilt ondertekenen, zijn er andere opties beschikbaar voor de lener:

• Een slechte kredietlening aanvragen: Er zijn online kredietverstrekkers die specifiek werken met aanvragers met een slechte kredietwaardigheid. Deze kredietverstrekkers hebben lossere eisen dan banken en zullen naast de kredietscore ook andere factoren evalueren. De rentetarieven bij online kredietverstrekkers kunnen echter hoog zijn als u een slechte kredietwaardigheid heeft, met jaarlijkse percentages van doorgaans meer dan 20%.

• Onderpand aanbieden: een lener kan items met een groot ticket, zoals zijn huis, auto of zelfs een investering of spaarrekeningen, aanbieden als onderpand voor een lening. Dit staat bekend als een gedekte lening en heeft zijn eigen risico. Als de lener de lening niet kan afbetalen, verliest hij alle activa die hij in pand geeft.

• Probeer een gezinslening: als de lener hoopte dat een familielid mede-ondertekende voor hem, konden ze in plaats daarvan kiezen voor een gezinslening. Bij een gezinslening is geen externe kredietverstrekker betrokken, dus er is geen formele aanvraag- of goedkeuringsprocedure, maar er moet een notariële, schriftelijke overeenkomst tussen de twee partijen bij zijn waarin de voorwaarden worden samengevat. Gezinsleningen kunnen leners helpen om goedkopere leningen te krijgen en roofzuchtige geldschieters te vermijden, maar ze brengen toch de financiën van een ander in gevaar als de lener de lening niet kan terugbetalen.