Amerikaanse consumentenschuld daalde in augustus en bedreigde economisch herstel

Inhoud

• Wat is een consumentenschuld?
• Waarom hebben Amerikanen zoveel schulden?
• Creditcardschuld
• Automatische leningen
• Studiefinanciering
• Hoe consumentenschulden de economie ten goede komen
• Nadelen van schulden

In augustus 2020 daalde de Amerikaanse consumentenschuld met 2,1% tot $ 4,1 biljoen, na een stijging van 4,3% in juli. De consumentenschuld bereikte in februari een record van $ 4,2 biljoen. De schuld is, samen met de consumentenuitgaven, dramatisch gedaald als reactie op de COVID-19-pandemie en dat zou het economisch herstel kunnen bedreigen.

De consumentenschuld bestaat uit twee componenten: doorlopende en niet-doorlopende schuld.

Doorlopende schulden bestaan ​​meestal uit creditcardschulden. In augustus daalde het met 11,3% tot $ 985 miljard. Deze daling volgt op een daling van 0,3% in juli en een daling van 30,8% in het tweede kwartaal.

Doorlopende schulden hebben in februari een record bereikt van ongeveer $ 1,1 biljoen. Dat was hoger dan het vorige record van $ 1,02 biljoen in 2008. Het verschil was dat de doorlopende schuld in februari 2020 slechts 26% van de totale schuld bedroeg, vergeleken met 38% van de totale schuld in 2008.

Niet-doorlopende schulden omvatten leningen, voornamelijk onderwijs en autoleningen. In augustus steeg het met 0,8% tot $ 3,16 biljoen. Het was in juli met 5,7% gestegen. Hiervan bedroegen de leningen voor studentenleningen $ 1,7 biljoen en autoleningen $ 1,2 biljoen (de meest recente statistieken waren van juni).

Sinds januari 1943 rapporteert de Federal Reserve elke maand over de schulden van de consument.

Wat is een consumentenschuld?

Consumentenschuld is wat u verschuldigd bent, in tegenstelling tot wat een bedrijf of de overheid verschuldigd is. Het wordt ook wel consumentenkrediet genoemd. Het kan worden geleend van een bank, een kredietvereniging en de federale overheid.

Het totaal van de consumentenschuld bestaat uit doorlopende schulden en niet-doorlopende schulden.

Creditcardschuld is een doorlopende schuld omdat deze elke maand moet worden afbetaald. Creditcards hebben variabele rentetarieven die aan Libor zijn gekoppeld.

Niet-doorlopende schulden worden niet elke maand afbetaald. In plaats daarvan worden deze leningen meestal aangehouden voor de levensduur van de onderliggende waarde. Leners kunnen kiezen tussen leningen met vaste of variabele rentetarieven. De meeste niet-doorlopende schulden bestaan ​​uit autoleningen of studieleningen.

Hoewel woninghypotheken ook een soort lening zijn, worden ze niet als consumentenschuld beschouwd. In plaats daarvan zijn het persoonlijke investeringen in residentieel vastgoed.

Waarom hebben Amerikanen zoveel schulden?

Ondanks recente neerwaartse trends hebben Amerikanen nog steeds veel schulden die kunnen worden toegeschreven aan drie dingen: creditcardschuld, autoleningen en studieleningen.

Creditcardschuld

De creditcardschuld is gestegen als gevolg van de Bankruptcy Protection Act van 2005. De wet maakte het moeilijker voor mensen om faillissement aan te vragen. Als gevolg hiervan wendden ze zich tot creditcards in een wanhopige poging om hun rekeningen te betalen.Creditcardschuld bereikte in mei 2008 het record van $ 1,02 biljoen op dat moment. Dat was gemiddeld ongeveer $ 8.731 per huishouden.

Door de recessie werd de doorlopende schuld beperkt. Het daalde in 2009 constant van maand tot maand. Tijdens de recessie verminderden de banken hun kredietverlening aan consumenten. Toen verhoogde de Dodd-Frank Wall Street Reform Act de voorschriften voor creditcards. Het heeft ook het Consumer Financial Protection Agency opgericht om die voorschriften te handhaven. Daarnaast hebben banken de kredietnormen aangescherpt.

In mei 2011 was de creditcardschuld gedaald tot een dieptepunt van 832,5 miljard dollar. Ondanks deze dalingen was het gemiddelde Amerikaanse huishouden nog steeds ongeveer 7000 dollar verschuldigd.

Automatische leningen

Autoleningen zijn in de loop van de tijd toegenomen vanwege de lage rentetarieven. Mensen maakten gebruik van het uitgebreide monetaire beleid van de Federal Reserve. De Fed verlaagde in 2008 de tarieven om de recessie te bestrijden en deed het in 2020 opnieuw om de zoveelste recessie te bestrijden die werd veroorzaakt door de COVID-19-pandemie. Autoleningen zijn meestal drie tot vijf jaar lang. Als de lener niet betaalt, zal de bank meestal de onderliggende waarde terugvorderen.

Studiefinanciering

In 2010 stond de Affordable Care Act de federale overheid toe om het programma voor studieleningen over te nemen. De federale regering verving Sallie Mae, de vorige administrateur. Door de tussenpersoon uit te schakelen, heeft de overheid kosten bespaard en de beschikbaarheid van onderwijshulp vergroot. Het droeg bij aan een stijging van de niet-doorlopende schuld van ongeveer 62% van alle consumentenschulden in 2008 tot ongeveer 74% in februari 2020. In augustus 2020 bedroeg de niet-doorlopende schuld ongeveer 76% van alle consumentenschulden.

De studieleningen namen toe na de recessie van 2008 toen werklozen hun vaardigheden probeerden te verbeteren.

Studieleningen hebben vaak een looptijd van 10 jaar, maar sommige zijn wel 25 jaar. In tegenstelling tot een autolening is er geen actief dat de bank als onderpand kan gebruiken. Om die reden staat de federale overheid garant voor schoolleningen. Hierdoor kunnen banken lage rentetarieven aanbieden om hoger onderwijs te stimuleren. De overheid moedigt het aan omdat het land profiteert van geschoolde arbeidskrachten. Het vermindert de inkomensongelijkheid van het land en creëert een gezonde economie.

Hoe consumentenschulden de economie ten goede komen

De consumentenschuld draagt ​​bij aan de economische groei. Zolang de economie groeit, kunt u deze schuld in de toekomst sneller aflossen. Dat komt omdat je opleiding je een beterbetaalde baan kan opleveren. Dat zorgt voor een opwaartse cyclus, waardoor de economie nog sterker wordt. Hiermee kunt u uw huis inrichten, onderwijs betalen en een auto kopen zonder dat u daarvoor hoeft te sparen.

Nadelen van schulden

Schulden kunnen verwoestend zijn. Als de economie in een recessie terechtkomt en u uw baan verliest, kunt u in gebreke blijven. Dat kan uw credit score verpesten, en de mogelijkheid om in de toekomst leningen af ​​te sluiten. Zelfs als de economie robuust blijft, kunt u nog steeds te veel schulden aangaan. Het is niet alleen vanwege de zogenaamde slechte bestedingsgewoonten. Het kan het gevolg zijn van onverwachte medische rekeningen en andere behoeften.

De beste manier om creditcardschuld te voorkomen, is door deze elke maand af te betalen. Bespaar bovendien zes maanden aan onkosten om ervoor te zorgen dat u altijd genoeg geld heeft om uw rekeningen en andere maandelijkse behoeften te dekken. Het zal u helpen als een recessie toeslaat, u uw baan verliest of u wordt geconfronteerd met een medisch noodgeval.