Hoe stellen de sociale uitkeringen kunnen maximaliseren

Inhoud

• Hoe de sociale zekerheid wordt berekend
• De cijfers doorlopen
• Belangrijkste overweging: nabestaandenuitkeringen
• Speciale regels voor gescheiden personen
• Overstappen is voor de meesten geen optie meer
• Slimme strategieën brengen meestal enige vertraging met zich mee

Veel of alle producten die hier worden vermeld, zijn van onze partners die ons compenseren. Dit kan van invloed zijn op welke producten we schrijven en waar en hoe het product op een pagina verschijnt. Dit heeft echter geen invloed op onze evaluaties. Onze meningen zijn de onze. Hier is een lijst van onze partners en hier is hoe we geld verdienen. De investeringsinformatie op deze pagina is alleen voor educatieve doeleinden. NerdWallet biedt geen advies- of bemiddelingsdiensten aan en adviseert of adviseert beleggers ook niet om bepaalde aandelen of effecten te kopen of verkopen.

Het huwelijk verandert veel dingen, waaronder hoe u zou moeten overwegen om aanspraak te maken op socialezekerheidsuitkeringen.

Echtparen hebben meer mogelijkheden om aanspraak te maken op sociale zekerheid dan alleenstaanden. Echtgenoten kunnen op verschillende leeftijden beginnen met een uitkering en komen mogelijk in aanmerking voor echtgenotenuitkeringen die oplopen tot de helft van wat hun partner ontvangt. Mensen die veel minder verdienen dan hun partner, halen vaak meer uit hun socialezekerheidsuitkeringen dan ze zouden ontvangen op basis van hun eigen werkgegevens.

Meer mogelijkheden om te claimen kunnen echter ook meer kansen op fouten betekenen. Hoewel de juiste keuzes mensen kunnen helpen om op oudere leeftijd comfortabeler te leven, kunnen de verkeerde strategieën voor het claimen van de sociale zekerheid overlevenden verarmen en paren tot $ 250.000 aan verloren uitkeringen kosten tijdens hun leven, schatten onderzoekers.

Hier zijn enkele belangrijke dingen die u moet weten:

• Uitkeringen voor echtgenoten voor gehuwden worden permanent verlaagd als een van de echtgenoten een aanvraag indient vóór hun eigen volledige pensioenleeftijd, die momenteel 66 is en stijgt tot 67 voor mensen die in 1960 en later zijn geboren.

• Vroeg beginnen kan ook de nabestaandenuitkering verminderen die beschikbaar is wanneer de eerste echtgenoot overlijdt.

• Zodra u socialezekerheidsuitkeringen begint te ontvangen, kunt u doorgaans niet overschakelen van partneruitkeringen naar die van uzelf of vice versa, dus het is belangrijk om de juiste keuzes te maken voordat u uzelf opsluit.

• Uitkeringen voor sociale zekerheid zijn ook beschikbaar voor gescheiden mensen als ze niet hertrouwd zijn en hun huwelijk minstens 10 jaar heeft geduurd, maar de regels zijn iets anders.

  
  

Hoe de sociale zekerheid wordt berekend

U kunt al op 62-jarige leeftijd met de sociale zekerheid beginnen, hoewel onderzoekers hebben ontdekt dat de meeste mensen beter af kunnen wachten tot hun volledige pensioengerechtigde leeftijd. Elk jaar dat u uitstelt, kan tot 8% aan uw uitkering worden toegevoegd tot de leeftijd van 70 jaar, wanneer de uitkering maximaal is. De meeste mensen zullen ouder worden dan de 'break-even'-leeftijd, wanneer de grotere controles die ze hebben uitgesteld meer dan goedmaken voor de kleinere controles die ze hebben laten liggen.

Meestal moet het ene lid van een paar sociale zekerheid ontvangen voordat het andere partneruitkeringen kan aanvragen. De sociale zekerheid berekent uw eigen pensioenuitkering, op basis van uw 35 meest verdienende jaren, en berekent vervolgens uw partneruitkering op basis van de 35 meest verdienende jaren van uw partner. Als uw echtelijke uitkering hoger is, zal de sociale zekerheid u eerst uw uitkering betalen en vervolgens het bedrag toevoegen dat nodig is om uw echtelijke uitkering te evenaren.

Met andere woorden, beide voordelen worden vergeleken en u krijgt het grootste van de twee bedragen. Dit is de reden waarom u normaal gesproken later niet van een partneruitkering naar uw eigen uitkering kunt overschakelen, omdat u uw eigen uitkering al ontvangt (plus het partneruitkering). Er zijn een paar uitzonderingen, die hieronder worden behandeld.

De echtgenotenuitkeringen van de sociale zekerheid verminderen de uitkering van de hogere verdiener niet. De voordelen voor echtgenoten kunnen echter sterk worden verminderd als een van beide personen vroeg begint.

De cijfers doorlopen

Een echtgenoot met een volledige pensioenleeftijd van 67 jaar, maar die vanaf 62 jaar een partneruitkering begint, krijgt bijvoorbeeld ongeveer een derde van het bedrag dat de hogere verdiener ontvangt, in plaats van de helft. Als de meerverdiener ook vroeg begint, zorgt dat voor een verdere reductie.

Hier is een illustratie van hoe verschillende claimleeftijden van invloed kunnen zijn op het totale voordeel van een hogere verdiener die op de volledige pensioengerechtigde leeftijd in aanmerking zou kunnen komen voor $ 2000 per maand:

Kredieten voor uitgestelde pensionering verhogen de cheque van de meerverdiener elk jaar met 8% tussen de volledige pensioengerechtigde leeftijd en 70 jaar. Uitkeringen voor echtgenoten krijgen echter geen tegoeden voor uitgestelde pensionering, en zouden dus maximaal uitkomen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd van de lagere verdiener.

Belangrijkste overweging: nabestaandenuitkeringen

Uitkeringen voor nabestaanden zijn een andere belangrijke factor bij het claimen van sociale zekerheid. Als u vrijgezel bent en een fout maakt bij het claimen van sociale zekerheid, bent u degene die de gevolgen moet dragen. Als u echter getrouwd bent, kan uw beslissing van invloed zijn op de rest van het leven van uw partner.

Als een echtgenoot overlijdt, krijgt de overlevende alleen de grootste van de twee cheques die het paar ontving, in plaats van beide te blijven ontvangen. En hoewel uitkeringen voor echtgenoten geen uitgestelde pensioenkredieten ontvangen, doen nabestaandenuitkeringen dat wel. Het maximaliseren van de uitkering van de meerverdiener betekent dus dat de overlevende in de komende jaren meer geld zal hebben om van te leven.

U kunt bij My Social Security een persoonlijke schatting krijgen van uw eigen pensioenuitkeringen. De site berekent niet de uitkeringen voor echtgenoten of nabestaanden die u zou kunnen ontvangen, maar de meeste rekenmachines voor het claimen van pensioen kunnen dat doen als u de schatting van de uitkering van uw echtgenoot invoert.

Speciale regels voor gescheiden personen

Gescheiden personen wier huwelijk minstens 10 jaar heeft geduurd en die momenteel ongehuwd zijn, kunnen ook een partneruitkering aanvragen als ze 62 jaar of ouder zijn en hun exen hun eigen uitkering ontvangen.

Als uw ex geen uitkering ontvangt, kunt u alsnog een aanvraag indienen als u en uw ex minstens 62 jaar zijn en het huwelijk minstens twee jaar eerder is beëindigd. (Deze regel is om te voorkomen dat wraakzuchtige exen de voordelen van echtgenoten weigeren door hun eigen voordelen opzettelijk uit te stellen.)

Als u gescheiden bent, is uw partneruitkering gebaseerd op het bedrag dat uw ex zou ontvangen op zijn of haar volledige pensioengerechtigde leeftijd. Het maakt niet uit of je ex eigenlijk vroeg of laat begint.

Meer dan één ex kan trouwens een echtelijke uitkering ontvangen op basis van het loon van een werknemer, zolang elk huwelijk minstens 10 jaar duurde. Uitkeringen voor gescheiden echtgenoten verminderen de uitkering van de werknemer of de uitkering van de huidige echtgenoot niet, en u hoeft niet met uw ex te praten of af te stemmen om een ​​uitkering voor gescheiden huwelijkspartners te ontvangen.

Als je ex overlijdt, kun je in aanmerking komen voor een gescheiden nabestaandenuitkering tot 100% van het bedrag dat je ex heeft ontvangen.

Overstappen is voor de meesten geen optie meer

Je hebt misschien gehoord van een techniek die koppels hielp met uitstellen, genaamd 'file and suspend'. Tot 2016 konden echtparen aanspraak maken op een partneruitkering terwijl hun pensioenuitkeringen toenamen. De meerverdiener zou een aanvraag indienen en deze vervolgens opschorten, waardoor de minderverdiener in staat zou zijn om een ​​echtelijke uitkering aan te vragen. Meestal diende de lagerverdiener een "beperkte aanvraag" in voor alleen partneruitkeringen, en schakelde vervolgens over naar zijn eigen uitkering toen deze op 70-jarige leeftijd maximaal was.

Bestand en opschorten is niet langer toegestaan ​​en alleen mensen die vóór 2 januari 1954 zijn geboren, kunnen beperkte aanvragen indienen.

Er zijn een aantal andere omstandigheden waarin mensen nog steeds van uitkering kunnen wisselen. Als er op het moment dat u zich aanmeldt geen partneruitkering beschikbaar is omdat uw partner nog niet met sociale zekerheid is begonnen, kunt u beginnen met uw eigen uitkering, maar later overschakelen naar een partneruitkering als uw partner zich aanmeldt, als de partneruitkering groter is.

Als u een nabestaandenuitkering ontvangt, kunt u op elk moment overschakelen naar uw eigen uitkering als deze groter is.

Slimme strategieën brengen meestal enige vertraging met zich mee

Pensioendeskundigen moedigen mensen met een hoger inkomen aan om de start van de sociale zekerheid uit te stellen om de nabestaandenuitkering en het bedrag dat hun huishouden in totaal ontvangt, te maximaliseren.

Wanneer beide echtgenoten vergelijkbare pensioenbedragen hebben verdiend, is het vaak logisch om beide aanvragen ten minste tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd uit te stellen. U kunt overwegen dat ten minste één persoon de leeftijd van 70 jaar uitstelt om de nabestaandenuitkering te maximaliseren.

Het kan verstandig zijn om de volledige pensioengerechtigde leeftijd uit te stellen als u verwacht halverwege de 80 of langer te leven, zoals de meeste gepensioneerden. Momenteel zal een 65-jarige man gemiddeld 84 worden, terwijl een 65-jarige vrouw volgens de socialezekerheidsadministratie gemiddeld 86,5 jaar zal worden. Maar 1 op de 3 65-jarigen zal ouder worden dan 90 en ongeveer 1 op 7 zal ouder worden dan 95. Bij elk stel is er een kans van 50% dat een lid op 92-jarige leeftijd in leven is, volgens de Society of Actuaries.

Voor mensen die momenteel midden vijftig zijn, wordt 1 op de 2 vrouwen en 1 op de 3 mannen 90 jaar, zeggen actuarissen.

Beslissen wanneer u een aanvraag wilt indienen, kan een complexe beslissing zijn. Onderzoekers hebben ontdekt dat de meeste mensen beter af zijn, maar uw situatie kan anders zijn. U kunt een calculator voor het claimen van sociale zekerheid gebruiken om uw beslissing te informeren. AARP heeft een gratis exemplaar. U kunt een meer geavanceerde versie vinden bij Maximize My Social Security die voor $ 40 meer gecompliceerde situaties aankan, zoals het hebben van een overheidspensioen.

Het belangrijkste om te onthouden is dat u beslissingen neemt voor twee, en niet alleen voor uzelf. Investeer wat tijd in het onderzoeken van uw opties, en de uitbetaling kan voor u beiden een comfortabeler pensioen zijn.