Directe leningen: wat u moet weten over deze federale studieleningen

In het schooljaar 2016-17 sloot 46% van de voltijdstudenten een of meer studieleningen af ​​en leenden ze gemiddeld $ 7.200, volgens het National Center for Education Statistics.

Met dat soort geld op het spel, is het van cruciaal belang dat studenten en hun gezinnen hun studieleningen begrijpen, inclusief directe leningen. Deze federale studieleningen hebben belangrijke voordelen en zijn een populaire manier om voor de universiteit te betalen. Maar zijn directe leningen uw beste optie? Dit is wat u moet weten over federale directe leningen voor studenten.

Directe leningen zijn leningen die worden gefinancierd door en eigendom zijn van het Amerikaanse ministerie van Onderwijs via het William D. Ford Federal Direct Loan (Direct Loan) -programma. Dit is het enige federale programma voor studieleningen dat momenteel is geautoriseerd en beschikbaar is voor studenten.

Andere federale programma's voor studieleningen hebben echter in het recente verleden gewerkt:

• Perkins-leningen werden gefinancierd door de individuele hogescholen die aan het programma deelnamen.
• Federal Family Education Loans (FFEL) werden gefinancierd door particuliere geldschieters en gegarandeerd door de federale overheid.

Zowel FFEL- als Perkins-leningsprogramma's zijn stopgezet, maar sommige leners hebben nog uitstaande Perkins- of FFEL-leningen.

Op 31 maart 2019 bezat het ministerie van Onderwijs $ 1,20 biljoen aan uitstaande directe leningen van 34,5 miljoen leners. Dat is goed voor 81% van de federale portefeuille van studieleningen, die op dezelfde datum in totaal $ 1,48 biljoen bedroeg. De overige 19% omvat $ 271,6 miljard aan FFEL-leningen en $ 6,6 miljard aan Perkins-leningen.

Geschiedenis van directe leningen

Het Direct Loan Program is 27 jaar oud en is ontworpen als een eenvoudiger en kosteneffectiever alternatief voor FFEL-leningen. Als u meer te weten komt over de geschiedenis van het Direct Loan Program, kunt u beter begrijpen wat het is, hoe het is ontstaan ​​en hoe het is ontstaan. helpt studenten.

• 1992: Het eerste Federal Direct Loan-programma werd opgezet als een demonstratieprogramma met de goedkeuring van de Higher Education Amendments van 1992. Dit wetsvoorstel stelde ook niet-gesubsidieerde leningen open voor alle studenten, ongeacht de behoefte, en verwijderde de leenlimieten voor PLUS-leningen.
• 1993: Het Federal Direct Loan Demonstration Program werd permanent gemaakt als het Federal Direct Student Loan Program (FDSL), met een overgangsfase van vijf jaar.Deze maatregelen waren opgenomen in Titel IV van de Omnibus Budget Reconciliation Act van 1993.
• 2002: Vanaf 1 juli 2006 moesten nieuwe studieleningen vaste rentetarieven hebben in plaats van variabele rentetarieven die van jaar tot jaar veranderden. Deze maatregel is aangenomen als wijziging van de Wet op het hoger onderwijs van 1965.
• 2005: PLUS Leningen werden verstrekt aan afgestudeerde en professionele studenten, samen met ouders van niet-gegradueerde studenten. Deze en andere wijzigingen aan de federale studentenhulp werden opgenomen in de wet op de verzoening van het hoger onderwijs van 2005.
• 2010: Het FFEL-programma werd officieel beëindigd en werd volledig vervangen door het Direct Loan Program via de Health Care and Reconciliation Act van 2010. Alle nieuwe federale studieleningen werden gecreëerd en gefinancierd als directe leningen (behalve Perkins-leningen). Dankzij nieuwe regels konden leners met directe leningen en FFEL-leningen deze samenvoegen tot een lening voor directe consolidatie.
• 2011: Door titel V van de Budget Control Act van 2011 werden vanaf 1 juli 2012 geen gesubsidieerde leningen meer verstrekt aan afgestudeerde en professionele studenten.
• 2013: Een nieuwe federale rentestructuur voor studentenleningen werd geïntroduceerd met de Bipartisan Student Loan Certainty Act van 2013. Volgens deze wet veranderen de tarieven van bestaande leners niet. Tarieven op nieuw uitbetaalde directe leningen worden voor elk schooljaar opnieuw berekend en gekoppeld aan het rendement op 10-jarige schatkistpapier.
• 2017: Perkins-leningen werden niet opnieuw geautoriseerd en deze leningen werden vanaf juni 2018 niet langer aan studenten verstrekt. Als gevolg hiervan werden directe leningen het enige type federale studielening dat studenten kunnen ontvangen.

Directe leningen zijn een belangrijke financieringsbron voor universiteitsstudenten die hun spaargeld, verdiende inkomen en gifthulp, zoals beurzen of studiebeurzen, hebben uitgeput en nog steeds hun studiekosten moeten betalen.

Om als leerling in aanmerking te komen voor directe leningen, moet u voldoen aan enkele basisvereisten voor directe leningen, volgens het Federal Student Aid Office:

• Dien een gratis aanvraag voor federale studentenhulp (FAFSA) in met informatie die wordt gebruikt om te evalueren of u in aanmerking komt voor en behoefte heeft aan federale studentenhulp, zoals directe leningen.
• Minstens halftijds ingeschreven staan ​​voor een opleiding die leidt tot een getuigschrift of graad.
• Woon een college bij dat deelneemt aan het Direct Loan Program.

Verschillende soorten directe leningen hebben aanvullende vereisten, zoals het aantonen van een financiële behoefte of het zijn van een niet-gegradueerde of afgestudeerde student.

Soorten directe leningen

Directe gesubsidieerde leningen worden uitgebreid op basis van financiële behoefte aan niet-gegradueerde studenten. Ze bieden een rentesubsidie ​​die betaalt voor alle rente die wordt beoordeeld en in rekening wordt gebracht terwijl de student op school staat of de lening anderszins wordt uitgesteld.

Directe ongesubsidieerde leningen zijn beschikbaar voor niet-gegradueerde, afgestudeerde en professionele studenten. De rente van deze lening is echter lager voor studenten dan voor afgestudeerde en professionele studenten.

Zoals de naam doet vermoeden, hebben directe ongesubsidieerde leningen geen rentesubsidie. De rente wordt berekend over deze niet-gesubsidieerde schuld, beginnend met de uitbetaling, en wordt geactiveerd (toegevoegd aan het saldo) zodra het uitstel eindigt.

Directe PLUS-leningen worden uitgebreid tot afgestudeerde en professionele studenten, evenals ouders van niet-gegradueerde studenten Leners moeten ook een niet-ongunstige kredietgeschiedenis hebben om in aanmerking te komen voor PLUS-leningen.

Leningen voor directe consolidatie kan worden gebruikt door leners met bestaande federale studieleningen om ze samen te voegen tot een enkele lening. Deze nieuwe lening voor directe consolidatie vervangt de eerdere leningen en wordt beheerd door één servicer. U kunt het proces van het aanvragen van directe consolidatie starten door in te loggen op StudentLoans.gov met uw FSA-ID en gebruikersnaam.

Voors en tegens van directe leningen

Directe leningen aangaan betekent schulden aangaan - en die financiële stap moet niet lichtvaardig worden opgevat. Een duidelijk begrip van wat directe leningen zijn en hoe ze werken, is cruciaal om te beslissen of u deze leningen wilt aangaan en hoe u de terugbetaling ervan wilt beheren.

Om u te helpen begrijpen hoe deze studieleningen werken, zijn hier enkele mogelijke voor- en nadelen die u moet overwegen.

• Rentesubsidie

• Betaalbare, vaste tarieven

• Toegankelijke studiefinanciering

• Meerdere aflossingsmogelijkheden

• Federaal uitstel en verdraagzaamheid

• Vergeving van studielening

• Leninglimieten

• Ouders en afgestudeerden betalen meer

• Federale studieleningen

• Standaardprocedures voor studieleningen

Voordelen uitgelegd

Rentesubsidie: Directe gesubsidieerde leningen hebben een groot voordeel: alle rente die wordt berekend over de lening terwijl deze wordt uitgesteld, wordt betaald door de federale overheid, in plaats van toegevoegd aan het saldo van de lening. Dit betekent dat het saldo van uw direct gesubsidieerde lening niet zal stijgen terwijl je nog op school zit. En als u deze lening begint af te lossen maar hulp nodig heeft, kunt u uitstel van studielening aanvragen zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over het oplopen van uw studielening.

Betaalbare vaste tarieven: Directe leningen hebben doorgaans lagere rentetarieven dan studenten kunnen krijgen op particuliere studieleningen. Voor 2019-2020 is het tarief op directe ongesubsidieerde en gesubsidieerde leningen 4,53% - aanzienlijk lager dan het gemiddelde rentetarief voor studentenleningen van 7,64% dat wordt aangeboden door particuliere geldschieters die door Credible worden genoemd. Directe leningen hebben ook vaste tarieven, dus wat u betaalt over uw krediettermijn.

Toegankelijke studiefinanciering: Directe leningen worden op grote schaal aangeboden en zijn redelijk gemakkelijk te krijgen, waardoor miljoenen studenten elk jaar hun studie kunnen financieren. In tegenstelling tot particuliere studieleningen wegen de kwalificaties voor directe leningen niet door tegen de kredietscore van een student of het vermogen om een ​​lening terug te betalen. Directe gesubsidieerde en ongesubsidieerde leningen omvatten helemaal geen kredietcontrole. En Direct PLUS Leningen controleren wel het krediet, maar leners hoeven alleen een niet-ongunstige kredietgeschiedenis te tonen, wat betekent dat u de afgelopen vijf jaar geen wanbetaling, executieverkoop, faillissementsverzoek of andere negatieve gebeurtenissen op uw kredietrapport heeft gehad. Dat is een norm waar veel afstudeerders en ouders aan kunnen voldoen.

Meerdere aflossingsmogelijkheden: Standaard worden directe leningen terugbetaald onder het 10-jarige standaard aflossingsplan, maar leners zitten niet vast aan deze betalingen. Ze kunnen hun terugbetalingsplan op elk moment kosteloos wijzigen.

Federaal uitstel en verdraagzaamheid: Federale verdraagzaamheid en uitstel schorten beide de terugbetaling op en zijn een ingebouwde optie bij directe leningen. Deze bieden belangrijke bescherming tegen ontberingen zoals ziekte, tijdelijke arbeidsongeschiktheid of baanverlies.

Vergeving van studielening: Onder beperkte omstandigheden kan de verplichting om directe leningen en andere federale studieleningen terug te betalen worden geschrapt. Directe leningen komen in aanmerking voor vergeving of annuleringsprogramma's van federale studieleningen, zoals vergeving van leningen voor openbare diensten. Ze zijn ook onderhevig aan ontslag in het geval van overlijden van de lener of "totale en blijvende invaliditeit", aldus het Federaal Bureau voor Studentenhulp .

Nadelen uitgelegd

Leninglimieten: Er zijn limieten voor hoeveel studenten kunnen lenen met directe leningen. Afhankelijke studenten mogen bijvoorbeeld maximaal $ 7.500 per jaar lenen met directe gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen. naar CollegeBoard.

Omdat de leenlimieten lager zijn dan het gemiddelde collegegeld, kunnen veel studenten niet lenen wat ze nodig hebben. Of ze moeten misschien vertrouwen op duurdere PLUS-leningen of particuliere studieleningen om de hiaten te dichten.

Ouders en afgestudeerden betalen meer: De directe leningen die beschikbaar zijn voor afgestudeerde studenten, professionele studenten en ouders van studenten, brengen aanzienlijk hogere leenkosten met zich mee.

Ze kunnen om te beginnen geen gebruik maken van rentesubsidies, aangezien directe gesubsidieerde leningen alleen aan studenten worden aangeboden. Afgestudeerde en professionele studenten kunnen directe niet-gesubsidieerde leningen krijgen, maar tegen een tarief dat is gestegen van de 4,53%, betalen undergrads naar 6,08%. De directe PLUS-leningen die beschikbaar zijn voor ouders en afgestudeerde studenten hebben een nog hoger tarief, namelijk 7,08%, evenals een hoge eenmalige leenvergoeding van 4,236%.

Federale studieleningen: Directe leningen worden geleverd met kosten voor het maken van studieleningen, of vooraf ingehouden kosten van het geleende geld om de kosten voor het verwerken van de lening te dekken. Deze vergoeding is lager voor Direct gesubsidieerde en Niet-gesubsidieerde leningen, namelijk iets meer dan 1%, maar hetzelfde tarief voor PLUS leningen is vier keer zo hoog. Daarentegen komen aanmeldingskosten voor studieleningen minder vaak voor bij particuliere studieleningen.

Standaardprocedures voor studieleningen: De federale overheid heeft meer zijdelingse macht dan particuliere geldschieters om deze leningen te innen als leners in gebreke blijven, door acties zoals loonbeslag op studieleningen. Waar de meeste particuliere geldschieters een gerechtelijk bevel nodig hebben om uw loon te garneren, doet de federale overheid dat niet. Het kan legaal tot 10% van het loon beslag leggen op de terugbetaling van de studentenschuld zonder dat een rechterlijk bevel nodig is.

Voor studenten die de leenlimieten voor gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen hebben bereikt, lijkt PLUS misschien de voor de hand liggende volgende optie. Maar ze zijn niet de enige manier om meer te lenen - en in sommige omstandigheden kan het net zo logisch of meer zijn om in plaats daarvan een particuliere studielening af te sluiten.

Particuliere studieleningen hebben vaak een rentetarief voor studentenleningen die vergelijkbaar zijn met die van PLUS-leningen, en soms zelfs lager. Als studenten en ouders goedkopere particuliere studieleningen kunnen krijgen in plaats van PLUS-leningen af ​​te sluiten, kan dit besparingen opleveren die oplopen.

Als u dat bent, verzamel dan een paar tariefoffertes van particuliere studentenleningen en vergelijk deze aanbiedingen met wat u zou betalen voor een PLUS-lening. Studenten zullen waarschijnlijk ook een mede-ondertekenaar nodig hebben om in aanmerking te komen voor particuliere studieleningen.

Directe leningen terugbetalen

Als je eenmaal hebt geleend via een directe lening, is het ook verstandig om vooruit te kijken en te begrijpen wat het terugbetalen van directe leningen inhoudt.

Ten eerste, wanneer moet je beginnen met het terugbetalen van je studieleningen? Als u een leerling bent die een directe lening heeft afgesloten, hoeft u zich geen zorgen te maken over de terugbetaling totdat u niet meer naar school gaat. Directe leningen worden uitgesteld terwijl u op de universiteit zit en gedurende een uitstelperiode van zes maanden nadat u de universiteit heeft verlaten.

Ouder PLUS-leningen worden niet automatisch uitgesteld terwijl de student is ingeschreven. Toch is hetzelfde uitstel op school dat wordt geboden op door studenten aangehouden leningen beschikbaar voor moeders die het aanvragen, en dezelfde uitstelperiode is van toepassing.

Als u eenmaal bent afgestudeerd en u zich in uw respijtperiode bevindt, hoort u van uw studieleningbeheerder, het bedrijf dat is aangewezen om uw studieleningaccount te beheren. Dienstverleners zijn verplicht om leners die net van de universiteit zijn op de hoogte te stellen van belangrijke terugbetalingsgegevens, zoals de vervaldatums van uw betaling, de maandelijkse kosten van studieleningen en het huidige saldo. Ze geven u ook instructies voor het uitvoeren van betalingen naar uw account.

Vergeet niet dat federale studieleningen u de mogelijkheid bieden om uw terugbetalingsplan en uw maandelijkse betalingen te wijzigen. U kunt overschakelen naar inkomensgestuurde aflossingsplannen die zijn ontworpen om betaalbaar te zijn op basis van bijvoorbeeld uw loonniveau, lokale kosten van levensonderhoud en het aantal afhankelijke personen. Andere opties, zoals Aflossen of Verlengde Aflossing, kunnen ook worden gebruikt om de maandelijkse betalingen te verlagen.

Het Direct Loan Program maakt studieleningen toegankelijk en betaalbaar en biedt verschillende voordelen die zijn ontworpen om leners te beschermen en hen uit gebreke te houden. Studenten en ouders die meer weten over hun directe leningen, zullen beter in staat zijn om verstandig te lenen en deze op verantwoorde wijze terug te betalen.