Moet u bijdragen aan een 401 (k) -plan, en hoeveel?

Inhoud

• Wanneer het zinvol is om bij te dragen aan een 401 (k)
• Hoe te beslissen over een 401 (k) bijdragebedrag
• 401 (k) Bijdragegrenswaarden
• Bedrijf Match
• Uw huidige leeftijd
• Hoeveel staat er op uw 401 (k) en andere accounts
• Fiscale implicaties van 401 (k) bijdragen
• Wanneer u uw bijdragebedrag moet wijzigen
• Het komt neer op

Over het algemeen is bijdragen aan een 401 (k) -planrekening een slim idee voor uw financiële toekomst. Experts raden aan om elk jaar minimaal 10% -15% van uw inkomen in het plan te stoppen. Maar er zijn situaties waarin uw geld beter ergens anders kan worden besteed of waarin het zinvol kan zijn om meer of minder geld in uw 401 (k) -plan te steken.

Wanneer het zinvol is om bij te dragen aan een 401 (k)

401 (k) -plannen zijn bedoeld om werknemers en zelfstandigen te helpen bij het sparen voor het langetermijndoel van pensionering. De veronderstelling is dat als u spaart voor uw pensioen, uw financiële positie is bereikt. Daarom mag u alleen bijdragen aan uw 401 (k) -plan als:

• U heeft een noodfonds. Dit kan een spaarrekening zijn of een andere spaarrekening. Het hebben van een noodfonds ter waarde van drie tot zes maanden aan onkosten kan de noodzaak vermijden om uitkeringen van uw 401 (k) te nemen, wat uw belastingaanslag in het lopende jaar kan verhogen en kan leiden tot een extra boete voor vervroegde opname van 10% als je bent nog geen 59,5 jaar.
• U heeft voldoende verzekeringsdekking. Dit omvat een passende ziektekostenverzekering, een eigendoms- / ongevallenverzekering en een levensverzekering.
• Je hebt een plan om schulden af ​​te betalen. Als u schulden heeft met een hoge rente, kunt u overwegen om deze af te betalen voordat u agressief spaart voor uw pensioen.

Uw 401 (k) -bijdragen zijn voor uw pensioen, niet voor noodgevallen, een nieuwe auto of iets anders. Als u niet al over de kortetermijnreserves beschikt om voor deze uitgaven te betalen, overweeg dan om uw geld op meer liquide deposito's te zetten waar u gemakkelijk van kunt opnemen wanneer dat nodig is.

Als een niet-liquide rekening is een 401 (k) niet zo'n aantrekkelijk spaarvoertuig als u het geld eerder nodig hebt dan met pensioen gaan. Als u uw baan verliest, van baan verandert of als zich een gezondheidsprobleem voordoet, heeft u mogelijk geen toegang tot uw 401 (k) geld wanneer u het nodig heeft. Zelfs als u kunt, kunnen de belastingen en boetes fors zijn.

Hoe te beslissen over een 401 (k) bijdragebedrag

Gebruik deze criteria om erachter te komen hoeveel van uw inkomen u in het plan kunt steken.

401 (k) Bijdragegrenswaarden

Blijf in de eerste plaats binnen de wettelijke limieten van 401 (k) -bijdragen. Volgens de IRS-richtlijnen kunt u in 2020 maximaal $ 19.500 bijdragen aan een 401 (k) -plan. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u nog eens $ 6.500 aan "inhaal" -bijdragen inbrengen, voor een totaal van $ 26.000 voor het jaar.

Deze limieten zijn van toepassing op werknemersbijdragen voor zowel door de werkgever gesponsorde als zelfstandige 401 (k) -plannen. Maar als u deelneemt aan een zelfstandige regeling, kunt u als werkgever bijkomend bijdragen tot 25% van uw netto zelfstandige verdiensten.

Bedrijf Match

Als u voor een bedrijf werkt, kijk dan of het enige vorm van passende bijdragen aan uw 401 (k) -plan biedt. Afhankelijk van de matchformule zal uw werkgever uw bijdragen aan het plan tot een bepaald bedrag gedeeltelijk of volledig matchen.

Stel dat uw werkgever een 100% match biedt met uw bijdragen tot maximaal 5% van uw salaris. Als u 5% van uw inkomen bijdraagt ​​aan uw 401 (k) -plan, zou het bedrijf deze bijdragen $ 1 voor $ 1 matchen. Dit geeft u een onmiddellijk 100% rendement op alle 401 (k) -bijdragen die u tot 5% van uw inkomensvrije geld verdient en dat zal blijven groeien op uw account totdat u het na pensionering opneemt.

Bedrijfsbijdragen aan uw account zijn vaak onderworpen aan een 401 (k) verwervingsschema, een tijdlijn die bepaalt hoeveel door de werkgever bijgedragen geld op de account u mag behouden als en wanneer u vertrekt. Als uw bedrijf de bijdragen evenaart, maar de bijdragen onderhevig zijn aan een kort verwervingsschema of als u van plan bent daar voor een lange tijd te werken, overweeg dan om het minimumbedrag bij te dragen dat nodig is om elk jaar de volledige bedrijfsmatch te ontvangen.

Als u echter niet van plan bent om lang voor uw werkgever te werken, of als de bedrijfsbijdragen onderhevig zijn aan een langdurig verwervingsschema, dan zouden overeenkomende bijdragen niet zozeer een bepalende factor moeten zijn bij het bepalen hoeveel u aan uw bijdrage wilt bijdragen. 401 (k) plan. Evenzo zullen overeenkomende bijdragen geen factor zijn in uw bijdragebedrag als u een zelfstandige bent die een vereenvoudigd 401 (k) -plan voor uw bedrijf heeft opgezet.

Uw huidige leeftijd

Als u jonger bent en meer tijd heeft tot uw pensioen, kunt u een kleinere jaarlijkse bijdrage (bijvoorbeeld 10%) aan uw 401 (k) bijdragen en toch uw pensioendoelstellingen halen. Deskundigen raden echter aan om zo vroeg mogelijk in het leven zoveel mogelijk te sparen voor pensionering om te profiteren van samengestelde opbrengsten in de loop van de tijd. Dit betekent dat het uw nestei ten goede zal komen om nu agressief te sparen als u het zich kunt veroorloven.

Hoe ouder u daarentegen bent, en hoe minder tijd uw vermogen heeft om te groeien voordat u begint met opnemen, des te agressiever u mogelijk moet sparen om uw pensioendoel te bereiken. Mogelijk moet u 15% of meer bijdragen en profiteren van inhaalbijdragen. Als u echter in de loop van de jaren gestaag hebt gespaard en al op schema ligt met uw pensioendoelstellingen, kunt u wellicht rondkomen met lagere bijdragen.

Hoeveel staat er op uw 401 (k) en andere accounts

Een 401 (k) -plan kan een spaarinstrument zijn in uw algehele pensioenstrategie. Mogelijk hebt u ook geld op een IRA, pensioenplan of andere pensioenrekeningen. Maak een inventaris van al deze rekeningen en hun huidige saldi, zodat u kunt bepalen welke rol uw 401 (k) zal spelen bij het onderhouden van uw pensioeninkomen.

Als u bijvoorbeeld al aanzienlijke activa in een IRA heeft, kunt u mogelijk minder bijdragen aan uw 401 (k). Als de 401 (k) het grootste deel van uw pensioenvermogen vormt, zijn hogere pensioenbijdragen zinvol omdat u voor het pensioeninkomen meer afhankelijk bent van de rekening.

Online rekenmachines voor het pensioeninkomen, zoals de rekenmachine van Vanguard, kunnen u helpen bij het schatten van het bedrag dat u moet sparen voordat u met pensioen kunt gaan. Zodra u een schatting heeft gemaakt van hoeveel u nodig heeft om met pensioen te gaan, evalueert u hoeveel er op uw 401 (k) en andere pensioenrekeningen staat ten opzichte van het saldo dat u denkt nodig te hebben om met pensioen te gaan. Bepaal vervolgens hoeveel u op jaarbasis aan een 401 (k) -plan wilt bijdragen om uw pensioeninkomendoel te bereiken.

Fiscale implicaties van 401 (k) bijdragen

Als u eenmaal hebt bepaald hoeveel u in uw 401 (k) wilt steken, kiest u uit de verschillende soorten bijdragen. Elk heeft een unieke fiscale behandeling.

401 (k) -bijdragen vóór belasting zijn niet inbegrepen in uw belastbaar inkomen voor het jaar. U betaalt alleen inkomstenbelasting over opnames uit het plan. Dit type 401 (k) -bijdrage is het beste als u zich in een hogere belastingschijf bevindt in de jaren dat u bijdragen levert en verwacht in dezelfde of een lagere belastingschijf te zitten wanneer u geld opneemt uit het 401 (k) -plan. Als u al veel geld op rekeningen met uitgestelde belastingen heeft staan, wilt u misschien meer langetermijnplanning maken voordat u besluit of u nog meer geld vóór belastingen aan het plan moet bijdragen. Als u te veel geld op rekeningen met uitgestelde belastingen heeft, kan dit u pijn doen als u met pensioen in een hogere belastingschijf zit.

Roth-bijdragen gaan naar de 401 (k) na belastingen en worden belastingvrij. Opnames van uw Roth-plan zijn niet belastbaar in het lopende jaar of in de komende jaren. Deze bijdragen zijn het beste als u denkt dat u in een lagere belastingschijf zit in het jaar dat u de bijdragen betaalt en een hogere belastingschijf wanneer u opnames opneemt. Roth 401 (k) -bijdragen zijn ook een aantrekkelijke keuze als u lang de tijd heeft om het geld belastingvrij te laten groeien, of als u al een aanzienlijke besparing vóór belasting heeft en meer geld wilt opbouwen op rekeningen na belasting.

Bijdragen na belastingen bieden uitgestelde belastinggroei, maar de winsten zijn belastbaar bij opname. Slechts ongeveer 401 (k) -plannen staan ​​401 (k) -bijdragen na belastingen toe, die verschillen van Roth-bijdragen. Op het moment dat u deze bijdragen intrekt, wordt u alleen belast over de eventuele winst. U heeft al inkomstenbelasting betaald over het bedrag van de premies zelf, dus u betaalt geen inkomstenbelasting over dit bedrag als u het intrekt.

Afhankelijk van uw belastingschijf, kan het zinvol zijn om enkele 401 (k) -bijdragen vóór belastingen en enkele bijdragen na belastingen of Roth 401 (k) te betalen om de belastingvoordelen nu in evenwicht te brengen met de belastingverplichtingen later. Een goede belastingplanning kan u helpen beslissen wat voor u geschikt is.

Wanneer u uw bijdragebedrag moet wijzigen

Als u eenmaal heeft besloten hoeveel u aan uw 401 (k) wilt bijdragen, moet u het bedrag dat u aan het plan bijdraagt ​​van tijd tot tijd opnieuw bekijken, afhankelijk van hoe uw inkomen verandert en hoe de limieten van het plan veranderen.

Het belangrijkste: stop niet met bijdragen aan het plan en gebruik het niet voor andere doeleinden dan uw pensioen. Het afsluiten van 401 (k) -leningen of het vroegtijdig opnemen van andere uitgaven berooft u van investeringswinsten die u later in uw leven nodig heeft.

Het komt neer op

Als aan uw financiële behoeften op korte termijn wordt voldaan, draag dan zoveel mogelijk bij aan een 401 (k) -plan om uw pensioendoelstellingen te bereiken. Maar streef naar minimaal 10% –15% van uw inkomen. Houd bovendien rekening met premielimieten, overeenkomende bijdragen, uw leeftijd en uw cumulatieve pensioenportefeuille voordat u beslist hoeveel van uw inkomen u naar uw 401 (k) -plan wilt sturen ten opzichte van andere pensioenrekeningen. Overweeg vervolgens de fiscale gevolgen van het doen van verschillende soorten 401 (k) -bijdragen.

Uw pensioenplan zou idealiter meer moeten bedragen dan alleen uw 401 (k) -rekening. Een financieel planner kan u helpen bij het opstellen van het uitgebreide plan dat u nodig heeft om van een financieel stabiel pensioen te genieten.