Smart Money Podcast: ‘Hoe u kunt sparen voor een aanbetaling’

Inhoud

• Onze mening
• Onze tips

Veel of alle producten die hier worden vermeld, zijn van onze partners die ons compenseren. Dit kan van invloed zijn op welke producten we schrijven en waar en hoe het product op een pagina verschijnt. Dit heeft echter geen invloed op onze evaluaties. Onze meningen zijn de onze. Hier is een lijst van onze partners en hier is hoe we geld verdienen.

Welkom bij de Smart Money-podcast van NerdWallet, waar we uw vragen over echt geld binnen 15 minuten of minder beantwoorden.

De vraag van deze week is van Henry. Hij zegt: "Ik vraag me af hoe ik het beste kan sparen voor een aanbetaling op een huis. Ik heb net mijn eerste baan gekregen en nadat ik heb bijgedragen aan mijn 401 (k) en Roth, heb ik genoeg geld om te beginnen met sparen voor een aanbetaling. Ik heb besloten om de komende twee jaar bij mijn ouders te gaan wonen en ze hebben genereus afgesproken me geen huur in rekening te brengen, zodat ik kan sparen voor een huis. Als gevolg daarvan hoef ik niet per se over het grootste deel van het geld te beschikken dat ik Ik ben aan het sparen voor de twee jaar. Ik vraag me af hoe ik dit geld het beste kan maximaliseren. Moet ik een deel ervan voor twee jaar op een cd zetten of kan ik het beter op een hoogrentende spaarrekening zetten? om op dit moment teveel verschil te zijn in APY. Ik wil gewoon mijn geld zo ver mogelijk laten oplopen. "

Gespaard geld is verdiend geld Houd uw uitgaven bij voor al uw rekeningen om te zien waar u kunt bezuinigen of sparen.

Onze mening

Henry kan het zich niet veroorloven veel risico te nemen, want hij heeft het geld binnen twee jaar nodig. Een hoogrentende spaarrekening van een online bank is waarschijnlijk de gemakkelijkste optie om wat rendement te krijgen terwijl het geld FDIC verzekerd blijft. Depositocertificaten zijn vergelijkbaar, maar Henry zou ervoor willen zorgen dat de cd's allemaal op hetzelfde moment (over twee jaar) verschuldigd zijn, ook al koopt hij ze op verschillende tijdstippen als hij spaart. Een derde optie om te overwegen zijn kasbeheerrekeningen, een optie met een hoger rendement die door sommige makelaars wordt aangeboden.

Aangezien Henry voor het eerst een huis koopt, hebben we ook wat advies om erachter te komen hoeveel huis hij zich kan veroorloven en hoeveel van een aanbetaling hij nodig heeft. De oude vuistregel zegt dat je 2,5 tot 3 keer je inkomen kunt betalen, maar dat houdt geen rekening met je andere verplichtingen, zoals het afbetalen van studieleningen, zegt Holden Lewis, de autoriteit van NerdWallet op het gebied van hypotheken en onroerend goed. De betaalbaarheidscalculator voor woningen van NerdWallet kan Henry helpen te zien wat een redelijk bedrag voor hem is om voor een huis te betalen, wat een stuk is en wat echt agressief is.

Hoeveel geld u bijdraagt ​​aan de deal, helpt ook om te bepalen wat u zich kunt veroorloven, maar de dagen dat u een aanbetaling van 20% moest ophoesten, zijn allang voorbij. De meeste nieuwe huizenkopers zetten 5% of minder neer, zegt Lewis.

Dat betekent dat u een hypotheekverzekering moet betalen.Dus de volgende beslissing zal zijn of je een conventionele hypotheek, een particuliere hypotheekverzekering of een lening van de Federal Housing Administration wilt krijgen. Als Henry's kredietscores lager zijn dan 720, is een FHA-lening het beste, zegt Lewis, en is de minimale aanbetaling 3,5%. Met scores van 720 of hoger is een particuliere hypotheekverzekering goedkoper dan de FHA-lening. Er zijn een aantal nieuwe leningprogramma's voor huizenkopers die aanbetalingen van slechts 3% met een particuliere hypotheekverzekering mogelijk maken, zegt Holden.

Onze tips

Bepaal je doel. Bepaal hoeveel geld u bespaart en hoe lang u het moet sparen. Gebruik de betaalbaarheidscalculator van NerdWallet om u te helpen erachter te komen hoeveel huis u kunt kopen en wat voor soort aanbetaling u gaat doen.

Doe wat nodig is. Als je een tijdje bij je ouders moet wonen om je financiële doel te bereiken, of het nu gaat om het afbetalen van schulden of het sparen voor een huis, laat dan geen enkele schaamte of sociaal stigma in de weg staan.

Kijk rond voor de beste accounts. Traditionele banken bieden een fractie van wat u zou kunnen verdienen met een hoogrentende spaarrekening van een online bank of een depositocertificaat. Een kasbeheerrekening, aangeboden door sommige makelaars, zou ook een goede optie kunnen zijn om meer rente te verdienen.

Meer over aanbetalingen op NerdWallet

Doe een aanbetaling voor uw huis zonder uw financiën te ondermijnen

Smart Money Podcast: ‘Met welke accounts kan ik het meeste geld verdienen?’

Hoeveel huis kan ik me veroorloven?

Heeft u een vraag over geld? Sms of bel ons op 901-730-6373. Of u kunt ons een e-mail sturen op [email protected]. Keer terug naar de startpagina van de podcast om eerdere afleveringen te horen.

Afleveringstranscriptie

Sean Pyles: Welkom bij de NerdWallet Smart Money-podcast, waar we je vragen over geld binnen 15 minuten of minder beantwoorden. Ik ben je gastheer, Sean Pyles.

Liz Weston: En ik ben Liz Weston. Hé, we zouden heel graag je vragen ontvangen, dus je kunt ze per sms of telefonisch naar de nerdhotline op (901) 730-6373 sturen. Dat is (901) 730-NERD. U kunt ons ook een e-mail sturen op [email protected]

Sean: En je kunt zelfs je spraakmemo's naar dat e-mailadres sturen als dat gemakkelijker voor je is. Laten we naar de vraag van deze aflevering gaan, van Henry. Hij zegt: "Ik vraag me af hoe ik het beste kan sparen voor een aanbetaling op een huis. Ik heb net mijn eerste baan gekregen en nadat ik heb bijgedragen aan mijn 401 (k) en Roth, heb ik genoeg geld om te beginnen met sparen voor een aanbetaling. Ik heb besloten om de komende twee jaar bij mijn ouders te gaan wonen en ze hebben genereus afgesproken me geen huur in rekening te brengen, zodat ik kan sparen voor een huis. Als gevolg daarvan hoef ik niet per se over het grootste deel van het geld te beschikken dat ik Ik ben aan het sparen voor de twee jaar. Ik vraag me af hoe ik dit geld het beste kan maximaliseren. Moet ik een deel ervan voor twee jaar op een cd zetten of kan ik het beter op een hoogrentende spaarrekening zetten? momenteel teveel verschil zijn in APY. Ik wil gewoon mijn geld zo ver mogelijk laten oplopen. "

Liz: Oké. Waar Henry tegenaan loopt, is waar elke belegger tegenaan loopt, namelijk de afweging tussen risico en rendement.

Sean: Juist. Dat kan behoorlijk lastig zijn om in evenwicht te brengen, vooral als je een heel specifieke deadline hebt van, hier in het geval van Henry, twee jaar. Dus om Henry's vraag te helpen beantwoorden, praten we in deze aflevering van de NerdWallet Smart Money-podcast met Nerd Holden Lewis die een huis koopt over hoe hoog een aanbetaling moet zijn waarvoor je moet sparen, wat je kan helpen bij het stellen van je doel, Henry, en dan bespreken we met welke accounts u er sneller kunt komen. En aan het einde sluiten we af met onze afhaaltips, zodat je al je nieuw verworven kennis in actie kunt brengen. Laten we eraan beginnen.

Liz: Welkom terug bij de podcast, Holden.

Holden Lewis: Hey jongens, ik ben zo blij om terug te zijn.

Sean: Hey Holden, goed om weer met je te praten. Laten we er gewoon in duiken en laten we beginnen bij het begin van het aankoopproces van een huis, dat in feite uw budget is, hoeveel huis u zich kunt veroorloven en vervolgens hoeveel aanbetaling u nodig heeft voor dat huis. Dus Holden, hoe denk je dat mensen erachter moeten komen hoeveel huis ze zich kunnen veroorloven?

Holden: Nou, er is een vuistregel die zegt dat je het je kunt veroorloven om tussen twee en een half en drie keer je jaarinkomen te betalen. Maar het probleem met vuistregels is dat ze niet altijd kloppen. En dat is, vooral in dit geval, als u elke maand hoge schulden heeft die in feite de hoeveelheid geld verdringen die u beschikbaar heeft om uw hypotheek te betalen. Dus ik raad aan om een ​​betaalbaarheidscalculator voor thuis te gebruiken. We hebben een goeie bij NerdWallet. U vertelt het uw jaarlijkse gezinsinkomen, uw maandelijkse afbetalingen, en het vertelt u ongeveer hoeveel u zich kunt veroorloven om voor een huis te betalen. En dan kun je de resultaten verfijnen. U kunt zien wat uw kredietscore is en hoeveel u heeft bespaard voor een aanbetaling. Deze calculator zal u zelfs vertellen wat een betaalbare woningprijs is, zoals wat u idealiter voor een woning zou betalen, voor zover u het zich kunt veroorloven. En dan zal het je ook vertellen wat een stuk is en dan zal het je ook vertellen wat agressief is, citeer zonder citaat, wat waarschijnlijk niet echt een goed idee is om zoveel te betalen.

Sean: Je kunt die rekenmachine vinden in onze post met shownotities op nerdwallet.com/podcast. Maar dat is een vrij belangrijke opmerking in termen van gewoon spelen en zien wat wel en niet binnen uw budget past, omdat deze cijfers behoorlijk vaag en ook heel, heel groot kunnen lijken. Maar door ze voor je te hebben op een computerscherm, kunnen ze zich een beetje echter voelen.

Liz: Een deel van de berekening is hoeveel van een aanbetaling hij wil doen. Het hoeft geen 20% meer te zijn. Mensen denken van wel, maar dat is al lang niet meer waar. Dus Holden, hoeveel van een aanbetaling denk je dat hij zou moeten doen?

Holden: Oké, dus Henry zegt dat dit zijn eerste baan is, en dus neem ik aan dat hij geen veteraan is of in de strijdkrachten zit, want als hij een veteraan was of als hij nu bij de strijdkrachten zat, zou hij een VA-lening, en de minimale aanbetaling voor een VA-lening is nul. En ik raad VA-leningen ten zeerste aan aan mensen die in aanmerking komen. Ze zijn een geweldige deal. Oké, dus laten we zeggen dat hij dat niet zal kunnen begrijpen. De meeste starters van een huis zetten veel minder dan 20% neer. Heck, ze zetten zelfs minder dan 10% neer. Als je minder dan 20% inbrengt, moet je een hypotheekverzekering betalen, en dat is waar Henry's kredietscore om de hoek komt kijken. Als deze onder de 720 ligt, is zijn beste gok om een ​​FHA-lening te krijgen. Dat is een hypotheek die is verzekerd door de Federal Housing Administration. En de minimale aanbetaling voor een FHA-lening is 3,5%.

Met een FHA-lening betaalt u maandelijkse premies voor een hypotheekverzekering en die premies zijn hetzelfde, ongeacht de kredietscore. Aan de andere kant variëren premies voor particuliere hypotheekverzekeringen op basis van de kredietscore. Als Henry's kredietscore 720 of hoger is, wordt een particuliere hypotheekverzekering goedkoper dan de FHA. Er zijn een aantal nieuwe leningprogramma's voor huizenkopers die aanbetalingen van slechts 3% mogelijk maken met een particuliere hypotheekverzekering. Kortom, hoe groter uw aanbetaling, hoe beter, want een grote aanbetaling betekent dat u een kleinere lening en lagere maandelijkse afbetalingen krijgt. Maar de meeste first-timers doen kleine aanbetalingen in de orde van grootte van 5% of minder.

Sean: Oké. Met dit grote spaardoel waar we het over hebben, gaan we ervan uit dat Henry elke cent die hij kan in de aanbetaling steekt? Ik denk alleen dat hij waarschijnlijk wat geld over moet houden voor noodgevallen en reparaties en dergelijke. Rechtsaf?

Liz: Eigenwoningbezit kan belachelijk duur zijn. Een van mijn vrienden maakte altijd grapjes dat alles wat er mis ging met dit huis $ 3.500 kostte. Ik ben in LA, dus alles wat fout gaat, kost $ 6.500. Het is belachelijk. Maar het is een heel goed idee om ten minste twee maanden aan hypotheekbetalingen te hebben gespaard nadat u een huis heeft gekocht, nadat u de afsluitingskosten heeft betaald. Als u drie maanden aan hypotheekbetalingen heeft, is dat nog beter. Zes maanden is ideaal.

Sean: Daarom is het heel goed dat Henry een paar jaar te sparen heeft, want je gaat deze geldreserves niet van de ene op de andere dag opbouwen. De volgende stap is dus uitzoeken hoeveel u maandelijks op een of andere rekening kunt bijdragen om het spaardoel te bereiken. En van daaruit kan Henry extrapoleren hoe lang het zou kunnen duren om dat bedrag te sparen.

Liz: Dus Sean, weten we of de tweejarige tijdlijn die van Henry of zijn ouders is?

Sean: Dat is een goede vraag, en daar weten we het antwoord niet op. Maar een ding waarvan ik denk dat Henry moet nadenken, is dat als dat zijn eigen tijdlijn is, hij misschien wil nadenken over de vraag of het enige waarde heeft om dat uit te breiden. Want als hij zes maanden of een jaar extra de tijd heeft om een ​​aanbetaling te sparen, kan dat leiden tot lagere maandelijkse hypotheeklasten. Dat betekent dat hij mogelijk een groter noodfonds kan bouwen. Overal, die tijd die je thuis doorbrengt, ja, het is misschien niet de leukste. Misschien verlangde hij echt naar zijn nieuwe huis. Ik denk dat het op de lange termijn veel kan opleveren.

Holden: Dus ik ga Henry nu rechtstreeks aanspreken. Henry, je bent volwassen, je woont bij je ouders en ik wed dat je je afvraagt ​​of je collega's, je vrienden en familie op je neerkijken omdat je niet alleen woont, kort nadat je je eerste baan hebt gekregen. . En als je single bent, wat zullen potentiële romantische partners dan denken? Dus ik bedoel, je bent een mens. Het gaat je schelen wat andere mensen van je denken, maar let ook op je innerlijke stem die het woord 'zou moeten' gebruiken, stemmen die zeggen dat je alleen zou moeten leven. Je moet financieel niet op mama en papa vertrouwen. Stel die stemmen gewoon in vraag. Vertellen ze je de waarheid of niet? Die innerlijke stemmen die tegen je liegen, maken je ook beschaamd. Dus kijk, ik wil alleen maar zeggen dat ik je niet uitlach, Liz en Sean ook niet. Ik vind je plan geweldig en houd je hoofd hoog.

Liz: Het kan echt helpen om geld te besparen door thuis te wonen. Zit daar nog steeds een stigma aan vast, Sean?

Sean: Op deze markt? Ik denk het echt niet. Ik herinner me dat toen ik in San Francisco woonde, ik een handvol vrienden had die met hun ouders in de omliggende buitenwijken woonden en ja, ik bedoel, we zouden een beetje lachen dat ze terug moesten over de brug als de nacht was voorbij, maar we wisten diep in ons hart dat we eigenlijk super jaloers waren dat ze niet minimaal 1.300 dollar per maand uitgeven voor hun appartement. Dat is veel extra geld op zak en daar waren we jaloers op. Ik denk niet dat er een hoop stigma is, want het is eigenlijk gewoon een slimme financiële zet.

Liz: Oké. Nu kunnen we eindelijk eens kijken naar de kern van Henry's vraag: wat is de beste manier om zijn geld te maximaliseren? Een van de vaste regels is dat u een uitstekend rendement kunt behalen of dat u uw geld veilig kunt houden, maar u kunt niet beide tegelijk doen. Er is altijd een afweging. U zult in de loop van de tijd het beste rendement behalen door in aandelen te beleggen, maar uit de Grote Recessie weten we dat aandelen bij een neergang de helft van hun waarde of meer kunnen verliezen. Ze zijn geen goede keuze als u het geld de komende jaren nodig heeft, omdat u geen tijd heeft voor uw geld, voor uw investering, om van zoiets te herstellen. Ik denk dat je het geld tien jaar of langer met rust moet kunnen laten als je in aandelen belegt, vooral nu. Dus in plaats daarvan zou Henry prioriteit moeten geven aan veiligheid. Dat betekent FDIC-verzekerde rekeningen, dus hij verliest zijn hoofdsom niet, maar hij hoeft geen genoegen te nemen met een kwart procentpunt of wat zijn bank ook betaalt.

Sean: Ja, een heel gemakkelijke manier is een spaarrekening met een hoog rendement. Hier hebben we een overzicht van de beste van NerdWallet, en je kunt de link vinden naar die op onze shownotities op nerdwallet.com/podcast.

Liz: Henry vroeg ook naar depositocertificaten, dus daar moeten we het ook over hebben. Depositocertificaten geven u een iets hogere rente als u uw geld voor een bepaalde tijd blokkeert, drie maanden, zes maanden, 18 maanden, twee jaar, vijf jaar, wat dan ook. Dus als hij die benadering zou willen proberen, zou hij ervoor moeten zorgen dat de depositocertificaten in principe tegelijkertijd vervallen. Dus twee jaar later. Een andere optie zijn kasbeheerrekeningen. Deze worden aangeboden door makelaars en ze zijn een soort hybride tussen spaarrekeningen en betaalrekeningen, dus ze betalen een iets hogere rente. Bij sommigen van hen heb je privileges voor het schrijven van cheques, dus je kunt daar echt toegang toe krijgen. Dat is misschien niet de beste keuze voor Henry, omdat hij dit geld niet hoeft aan te raken, maar het is iets om naar te kijken.

Sean: En met elk van deze opties komt het echt neer op de tijdlijn van risico-rendement waar we het in het begin van de aflevering over hadden. Dus ik zou hem echt willen smeken om deze verschillende opties te vergelijken, te kijken wat voor zijn tijdlijn zinvol zou kunnen zijn, en echt gewoon te spelen en te kijken wat je het meeste geld zou kunnen opleveren voor wat je gaat sparen, wat in het geval van Henry wordt duizenden dollars. U krijgt dus waarschijnlijk een behoorlijk goed rendement op al deze opties. Maar een ding dat ze allemaal verenigt, is dat ze vrij eenvoudig zijn in te stellen. Je kunt ze gratis doen, en we hebben ook een podcastaflevering over welke accounts je het meeste geld kunnen opleveren. Dus als je dat echt wilt, bekijk dan die aflevering.

Liz: En er zal een link in de shownotities staan ​​om je naar die podcast te leiden.

Sean: Oké, Henry, dat is alles wat we hebben. Ik hoop dat dit je helpt om het meeste uit je thuiswonende jaren te halen en een heel goede aanbetaling op te bouwen. Voordat we tot ziens zeggen, Holden, heb je nog laatste woorden van wijsheid?

Holden: De beste hypotheekrente gaat naar mensen met een kredietscore van 740 of hoger. Dus werk aan dat kredietrecord. Betaal die rekeningen op tijd, haal die kredietscore zo hoog mogelijk. En als u klaar bent om daadwerkelijk een huis te kopen, praat dan met een hypotheekverstrekker voordat u daadwerkelijk met makelaars gaat praten en naar huizen gaat kijken, want als u met een geldschieter praat, kan hij u vertellen hoeveel u gaan lenen.

Liz: Bedankt, Holden. Oké, nu is het tijd voor onze afhaaltips. Haal tip nummer één weg, bepaal je doel. U moet uitzoeken hoeveel geld u bespaart en hoe lang u het moet sparen. We hebben een geweldige rekenmachine om u te helpen erachter te komen hoeveel huis u kunt kopen en wat voor soort aanbetaling u gaat betalen.

Sean: En de volgende stap, als thuiswonen is wat je moet doen om je financiële doel te bereiken, of het nu gaat om het afbetalen van schulden of sparen voor een huis, laat dat dan niet in de weg staan ​​door enige schaamte of sociaal stigma, want je vrienden zijn waarschijnlijk gewoon jaloers, eerlijk gezegd.

Liz: Laatste tip, ga op zoek naar de beste accounts. Als u uw geld in uw plaatselijke fysieke bank parkeert, zult u wat rente verdienen, maar het is een fractie van wat u zou kunnen verdienen als u het geld op een online spaarrekening met een hoog rendement zou zetten, in een certificaat van aanbetaling of een van de andere opties die er zijn.

Sean: En dat is alles wat we hebben voor deze aflevering. Heeft u zelf een geldvraag? Wendt u tot de nerds en bel ons of sms ons op de nerd-hotline op (901) 730-6373. Dat is (901) 730-NERD. U kunt ons ook e-mailen [e-mail beveiligd], en u kunt ons zelfs uw spraakmemo's e-mailen. Bezoek ook nerdwallet.com/podcast voor meer informatie over deze aflevering, en vergeet niet om ons te abonneren, beoordelen en beoordelen, waar je deze podcast ook krijgt.

Liz: En hier is onze korte disclaimer, zorgvuldig opgesteld door het juridische team van NerdWallet. Uw vragen worden beantwoord door deskundige en getalenteerde financiële schrijvers, maar wij zijn geen financiële of investeringsadviseurs. Deze nerdy informatie wordt verstrekt voor algemene educatieve amusementsdoeleinden en is mogelijk niet van toepassing op uw specifieke omstandigheden.

Sean: Met dat gezegd, tot de volgende keer, wend je tot de nerds.