Wat is een niet-conforme lening?

Inhoud

• Wat zijn niet-conforme leningen?
• Hoe niet-conforme leningen werken
• Conforme leningen

Er zijn verschillende soorten hypotheekleningen die u kunnen helpen bij het kopen van onroerend goed. Het is de taak van uw geldschieter om te bepalen welke het beste voor u is op basis van zowel uw individuele situatie als de richtlijnen van de bank en de overheid. Een manier waarop hypotheekleningen van elkaar worden onderscheiden, is door ze te classificeren als een conforme lening of een niet-conforme lening. Conventionele hypotheekleningen die banken en andere financiële instellingen aan hun klanten aanbieden, kunnen al dan niet conform zijn.

Wat zijn niet-conforme leningen?

Niet-conforme leningen, ook wel jumbo-leningen genoemd, zijn hypotheekleningen die worden verstrekt op eigendommen die niet in aanmerking komen voor verzekering door de overheidsprogramma's, Fannie Mae en Freddie Mac. Banken en andere financiële instellingen verstrekken leningen die door deze agentschappen worden verzekerd, die ze vervolgens verpakken en verkopen aan investeerders. Dit worden conforme leningen genoemd. Niet-conforme leningen worden meestal verstrekt door particuliere geldschieters die hun eigen eisen stellen aan goedkeuring. Deze leningen maken deel uit van hun investeringsportefeuilles.

Er zijn verschillende manieren waarop niet-conforme leningen verschillen van conforme leningen:

Hoe niet-conforme leningen werken

Bij een niet-conforme lening:

• De geleende bedragen zijn hoger.
• De documentatie is uitgebreider.
• De aanbetaling kan hoger zijn.
• De vereiste kredietscore kan hoger zijn.
• De verhouding tussen schuld en inkomen is stevig.
• Mogelijk moeten er aanzienlijke kasreserves aanwezig zijn.
• De rentetarieven kunnen hoger zijn.
• Afsluitingskosten en vergoedingen kunnen hoger zijn.

Leningbedragen: Het geleende bedrag op een niet-conforme hypotheeklening kan in 2019 hoger zijn dan $ 484.350. In het noordoosten en aan de westkust kan dat geleende bedrag oplopen tot $ 726.525. Er zijn geïsoleerde gebieden in de VS waar het nog hoger kan gaan.

Documentatie: Wees voorbereid om de kredietverstrekker gedurende meerdere jaren uitgebreide documentatie te verstrekken van uw aangiften inkomstenbelasting, loonstrookjes, bankafschriften, taxaties van activa en ander materiaal om in aanmerking te komen voor een niet-conforme hypotheeklening.

Aanbetaling: Sommige kredietverstrekkers eisen een aanbetaling van slechts ongeveer 10 procent, maar meestal hebben ze een particuliere hypotheekverzekering nodig met een aanbetaling op dat niveau. Veel geldverstrekkers vragen een aanbetaling van ongeveer 20 procent of zelfs iets meer, afhankelijk van de lening.

Kredietwaardigheid: Vereiste kredietscores variëren van minimaal 700-750. Aangezien particuliere geldschieters niet-conforme leningen verstrekken, stellen ze hun eigen kredietscores op en kunnen ze deze naar boven of beneden aanpassen.

Verhouding schuld / inkomen: De maximale schuld-inkomenratio die de meeste geldschieters afdwingen is 45 procent, maar afhankelijk van de omstandigheden kunnen ze uitzonderingen maken.

Contante reserves: De meeste kredietverstrekkers van niet-conforme leningen zullen vragen dat er aanzienlijke kasreserves bij de hand zijn, aangezien ze door de omvang van de lening behoorlijk wat verlies zouden lijden in geval van afscherming. Het bedrag aan kasreserves wordt door elke kredietverstrekker bepaald, maar is vaak een jaar aan hypotheekbetalingen.

Rente: De rente op een niet-conforme lening is bijna altijd iets hoger dan op een lening met een lagere waarde. Kredietverstrekkers proberen concurrerend te zijn en de rentetarieven zo laag mogelijk te houden.

Afsluitingskosten en vergoedingen: Afsluitingskosten en vergoedingen zijn hoger bij een niet-conforme hypotheek omdat de vergoedingen worden berekend als een percentage van het hypotheeksaldo. Er zijn ook extra afsluitingskosten voor dit type hypotheek zoals meerdere taxaties.

Dit zijn algemene richtlijnen voor niet-conforme leningen. Omdat de kredietverstrekkers privé zijn, zijn alle richtlijnen, behalve de kredietlimiet, aan hun discretie. Er zijn nog andere voordelen van een niet-conforme lening ten opzichte van een conforme lening:

• Leninglimieten zijn hoger.
• Hypotheken zijn beschikbaar op commercieel onroerend goed.
• Hypotheken kunnen beschikbaar zijn, zelfs als u een faillissement heeft gehad.

Conforme leningen

Conforme leningen worden verstrekt door banken en andere financiële instellingen en worden ondersteund door Fannie Mae en Freddie Mac. Ze hebben kenmerken die verschillen van de niet-conforme leningen:

• Leningen moeten voor 2019 onder de $ 484.350-limiet liggen.
• De aanbetaling kan zo laag zijn als 3 procent van de prijs van de woning.
• De aanbetaling en afsluitingskosten kunnen worden geschonken.
• De kredietscore van de lener mag niet lager zijn dan 630-650.
• De verhouding tussen schuld en inkomen mag niet hoger zijn dan 36 procent. Het kan 45 procent zijn, afhankelijk van de kredietscore en reservevereisten van de lener.

Conforme leningen hebben enkele voordelen ten opzichte van niet-conforme leningen:

• Flexibiliteit: Aangezien conforme leningen bij alle financiële instellingen aan dezelfde normen moeten voldoen, heeft de lener vaak de keuze uit geldschieters.
• Lagere rentetarieven: De rentetarieven van conforme leningen zijn doorgaans lager dan de rentetarieven van niet-conforme leningen.

Als u zich voorbereidt om een ​​conforme hypotheeklening aan te vragen, houd er dan rekening mee dat u uw credit score op peil wilt houden en een vlekkeloze kredietgeschiedenis wilt hebben. Bekijk uw kredietrapport en zorg ervoor dat er geen fouten zijn die uw kredietscore kunnen verlagen.