Uw inkomen kan een piek bereiken voordat u er klaar voor bent

Inhoud

• De grootste winsten komen vroeg
• Bespaar vroeg en vermijd lifestyle-kruip

Veel of alle producten die hier worden vermeld, zijn van onze partners die ons compenseren. Dit kan van invloed zijn op welke producten we schrijven en waar en hoe het product op een pagina verschijnt. Dit heeft echter geen invloed op onze evaluaties. Onze meningen zijn de onze. Hier is een lijst van onze partners en hier is hoe we geld verdienen. De investeringsinformatie op deze pagina is alleen voor educatieve doeleinden. NerdWallet biedt geen advies- of bemiddelingsdiensten aan en adviseert of adviseert beleggers ook niet om bepaalde aandelen of effecten te kopen of verkopen.

De meeste pensioenrekenmachines zijn optimistisch over een fout. Ze gaan ervan uit dat ons inkomen gedurende ons werkzame leven zal stijgen, of in ieder geval ongeveer gelijk zal blijven.

In werkelijkheid zullen onze inkomens waarschijnlijk piekjaren - en soms decennia - bereiken voordat we met pensioen gaan. Overweeg dit:

• De grootste loonstijgingen van mensen vinden meestal plaats in de twintig en dertig, met meer bescheiden stijgingen in de middelbare leeftijd, gevolgd door dalingen, volgens een analyse uit 2016 van de inkomstenrecords van de sociale zekerheid, onderschreven door de Federal Reserve Bank of New York.

• Het inkomen van de meeste mensen bereikt een hoogtepunt op de leeftijd van 45, ontdekten de onderzoekers, hoewel de top 20% van de verdieners een piek bereikte in de vijftig.

• Volgens analyse van ProPublica en het Urban Institute wordt meer dan de helft van de vijftigers met een vaste baan ontslagen of op een andere manier de deur uit gedwongen, en de overgrote meerderheid herstelt financieel niet.

Dit kunnen grimmige statistieken zijn, maar als u in de verleiding komt om sparen voor uw pensioen uit te stellen, pas dan op.

"Als je 40 bent en alles goed gaat, denk je: 'Oké, ik kan zien wanneer het beter gaat en dan kan ik sparen voor mijn pensioen'", zegt Gary Burtless, een econoom bij de Brookings Institution die bestudeert verdienpatronen. "En die dagen komen gewoon niet."

De grootste winsten komen vroeg

Wat gemiddeld waar is voor een groep mensen, is natuurlijk niet waar voor een individu. Door deze algemene patronen te begrijpen, kunnen mensen betere beslissingen nemen over uitgaven, sparen en wanneer ze met pensioen gaan.

Over het algemeen geldt dat hoe meer opleiding mensen hebben, hoe meer geld ze verdienen tijdens hun leven en hoe later hun inkomsten piekeren, zegt Burtless.

"Voor iemand met een functie als hoogleraar aan een universiteit kan het zijn dat ze in de tweede helft van hun vijftiger jaren zijn, in tegenstelling tot de tweede helft van hun dertigste, wat het misschien kan zijn voor je zwager die faalde. om de middelbare school af te maken, ”zegt Burtless.

Maar volgens ProPublica, een onafhankelijke redactiekamer zonder winstoogmerk, en het Urban Institute, een denktank zonder winstoogmerk die onderzoek doet naar sociale en economische kwesties, zijn de jaren 50 vaak een gevaarlijk decennium voor arbeiders.

De onderzoekers ontdekten dat 56% van de fulltime werknemers in de leeftijd van 51 tot 54 jaar na de leeftijd van 50 een onvrijwillig baanverlies leed, wat een aanzienlijke economische impact had, hetzij door hun inkomen met ten minste 50% te verlagen, hetzij door zes maanden of meer van werkloosheid. Het mediane gezinsinkomen van deze werknemers daalde met 42% en slechts één op de tien verdiende ooit zo veel nadat ze hun baan hadden verlaten als voorheen. Nog eens 9% verliet hun baan onvrijwillig om persoonlijke redenen, zoals gezondheid. De analyse was gebaseerd op gegevens van de University of Michigan Health and Retirement Study, die 20.000 mensen in de VS volgt.

Bespaar vroeg en vermijd lifestyle-kruip

Onderbrekingen in het werk en dalende inkomsten helpen verklaren waarom zoveel 60-plussers zo weinig hebben gespaard, zegt Burtless.

"In plaats van de laatste jaren dat je geen kinderen meer in huis hebt om je spaargeld op te bouwen, gebruik je je spaargeld al voordat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt", zegt hij.

Mensen die de vijftig ingaan zonder genoeg gespaard te hebben voor hun pensioen, moeten misschien plannen om langer te werken of te bezuinigen, in plaats van aan te nemen dat stijgende inkomens hen zullen helpen het tekort te compenseren, zegt de gecertificeerde financiële planner Michael Kitces, die blogt bij Nerd's Eye View.

Kitces adviseert mensen van in de twintig en dertig om zich in te zetten om de helft van hun inkomsten in pensioenfondsen te steken. Aangezien die verhogingen in de beginjaren waarschijnlijk het grootst zullen zijn, kan het sparen van de helft pensioenfondsen een vliegende start geven, terwijl de "levensstijlinflatie" wordt beperkt, of de neiging om meer uit te geven naarmate het inkomen stijgt.

Het kan verleidelijk zijn om bijvoorbeeld een grote hypotheek aan te gaan, in de veronderstelling dat toekomstige salarisverhogingen de betalingen beter beheersbaar zullen maken, of om een ​​verhoging te vieren door een liefhebbende auto te kopen. Als uw inkomen niet stijgt - of begint te dalen - kan het pijnlijk zijn om te verkleinen of terug te gaan naar eenvoudigere voertuigen. (En hoe duurder uw levensstijl, hoe meer geld u nodig heeft om met pensioen te gaan.)

"Erken dat het veel moeilijker is om iets uit ons leven te verwijderen dan om het überhaupt niet aan ons leven toe te voegen", zegt Kitces.

Dit artikel is geschreven door NerdWallet en is oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.